14 днів, щоб передумати: як відмовитися від кредиту і погасити його достроково без штрафів

Кредит оформлюють за кілька хвилин, а сумніви часто з’являються вже наступного дня: гроші виявилися не потрібні, знайшовся дешевший варіант або стало зрозуміло, що щомісячний платіж «з’їдатиме» половину зарплати. Закон «Про споживче кредитування» дає позичальникові два інструменти саме для таких ситуацій: право відмовитися від договору протягом 14 днів і право погасити кредит достроково без жодних штрафів. Розбираємо, як ними скористатися на практиці, скільки це коштує і де найчастіше помиляються.

Що таке «період охолодження» і на кого він поширюється

Стаття 15 Закону «Про споживче кредитування» дозволяє споживачеві протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від нього без пояснення причин, навіть якщо гроші вже зараховані на картку. Це не прохання до кредитора і не його «добра воля», а пряма норма закону: погоджуватися чи ні, банк або фінансова компанія не вирішують.

Важливо, що з 2021 року дія закону поширюється і на короткі позики строком до одного місяця, і на невеликі суми, тобто на типові мікропозики. Тож правило 14 днів стосується не лише банківських кредитів готівкою, а й онлайн-позик, які видають фінансові компанії. Нагадаємо, що мікропозики видають на короткий строк, тому в багатьох випадках 14 днів охоплюють значну частину або навіть увесь строк договору.

Відлік починається від дня укладення договору, а не від дня, коли ви отримали гроші чи вперше заплатили. Якщо договір підписали електронним підписом або одноразовим кодом 3 жовтня, останній день для відмови — 17 жовтня. Вихідні та святкові дні не продовжують строк, тому краще не відкладати заяву на останній день.

Як відмовитися від кредиту: покроковий порядок

Процедура проста, але має кілька обов’язкових елементів. Пропустите один — і кредитор матиме формальну підставу вважати, що відмови не було.

1. Повідомте кредитора письмово. Закон допускає паперову заяву або електронний документ. Для онлайн-кредитів зазвичай найзручніше скористатися особистим кабінетом чи офіційною електронною поштою компанії, зазначеною в договорі. Збережіть підтвердження відправлення: скриншот, лист-відповідь або вхідний номер.
2. Зазначте в заяві реквізити договору (номер і дату), своє ПІБ, РНОКПП і чітке формулювання: «відмовляюся від договору про споживчий кредит відповідно до статті 15 Закону України «Про споживче кредитування».
3. Протягом 7 календарних днів з дати подання повідомлення поверніть отриману суму та проценти за фактичні дні користування коштами за ставкою, визначеною договором.
4. Попросіть у кредитора довідку про відсутність заборгованості або письмове підтвердження закриття договору. Цей документ знадобиться, якщо згодом виникнуть претензії.

Якщо заяву подає не сам позичальник, а представник, вона має бути засвідчена нотаріально або подана особою, яка діє за довіреністю.

Кредитор не може вимагати за відмову жодних додаткових компенсацій. На порталі фінансової грамотності Національного банку це сформульовано прямо:

«Кредитодавець не може вимагати від позичальника сплатити будь-яких інших платежів у зв’язку з відмовою від кредитного договору», — роз’яснення Національного банку України на порталі фінансової грамотності «Гаразд».

Скільки коштує відмова: умовний розрахунок

Розгляньмо умовний приклад. Позичальник узяв мікропозику 8 000 грн на 30 днів зі ставкою 0,8 % на день. На п’ятий день він вирішив, що гроші не потрібні, подав заяву про відмову і на дев’ятий день повернув кошти. Отже, гроші були в користуванні 8 днів.

• Проценти за 8 днів: 8 000 × 0,8 % × 8 = 512 грн.
• До сплати разом: 8 512 грн.
• Якби позика була обслуговувана весь строк, проценти становили б 8 000 × 0,8 % × 30 = 1 920 грн.
• Економія: 1 408 грн.

Саме тому відмова — не спосіб отримати «безкоштовні гроші», а спосіб обмежити витрати фактичним часом користування. Проценти за дні, коли кошти були у вас, доведеться сплатити в будь-якому разі. Водночас граничні ставки для швидких позик визначені законом, тож вимоги кредитора мають відповідати і договору, і цим обмеженням.

Додаткові послуги: страховка й «пакети» теж скасовуються

Часто разом із кредитом оформлюють страхування, «пакет преміум-обслуговування» чи інші платні послуги, без яких кредит не видавали. Відмова від кредитного договору є підставою для припинення договорів про такі додаткові або супутні послуги. Кошти, сплачені за них, мають повернути не пізніше ніж за 14 календарних днів, якщо послугу фактично не було надано.

Умовний приклад: до кредиту на 20 000 грн «додали» страховку вартістю 1 200 грн, яку утримали одразу з суми видачі. На картку надійшло 18 800 грн. Після відмови ви повертаєте кредитору отримане та проценти за дні користування, а 1 200 грн за страховку, якщо послугу фактично не було надано, підлягають поверненню. Уважно перевірте в заяві, що ви відмовляєтеся і від пов’язаних договорів, і вимагайте розрахунку суми до повернення в письмовій формі.

Коли відмовитися не вийде

Закон передбачає винятки. Право на відмову не застосовується, якщо:

• виконання зобов’язань за кредитом забезпечене нотаріально посвідченим договором (наприклад, іпотекою чи нотаріальною заставою);
• кредит видано на оплату робіт або послуг, які були повністю виконані ще до завершення 14-денного строку.

Окремий випадок — товар у розстрочку чи кредит у магазині. Якщо ви хочете повернути товар належної якості, спершу подайте кредитору заяву про відмову від кредитного договору, а вже потім звертайтеся до продавця щодо повернення товару. Інакше може вийти так, що товар повернуто, а кредит продовжує «жити» і нараховувати проценти.

Також не плутайте відмову від договору з відмовою від заявки. Якщо кредит лише схвалили, але договір ще не підписано і гроші не надійшли, жодних юридичних зобов’язань ще немає: досить просто не підписувати договір.

Пропустили 14 днів: дострокове погашення без штрафів

Якщо строк для відмови минув, залишається другий інструмент — стаття 16 того самого закону. Позичальник може в будь-який час повністю або частково повернути кредит достроково, зокрема збільшуючи суму регулярних платежів. Кредитор не має права відмовити в прийнятті такого платежу, а будь-яка плата за дострокове повернення заборонена; умова договору, яка її передбачає, є нікчемною.

Під час дострокового погашення ви сплачуєте проценти і вартість пов’язаних послуг лише за період фактичного користування кредитом. Після часткового погашення кредитор на вашу вимогу зобов’язаний надати новий графік платежів. Договір може вимагати попереднього письмового повідомлення про намір погасити кредит достроково, тож перевірте цей пункт заздалегідь.

Умовний приклад. Кредит 30 000 грн на 12 місяців зі ставкою 3 % на місяць на залишок боргу і щомісячним ануїтетним платежем 3 013,86 грн. За повний строк переплата становила б 6 166,35 грн. Позичальник сплатив чотири платежі (12 055,45 грн, з них 3 211,84 грн — проценти) і на п’ятому місяці закрив залишок тіла кредиту 21 156,39 грн. Економія на процентах порівняно з повним строком — 2 954,51 грн. Розрахунок спрощений: на практиці сума залежить від точної дати платежу і того, як договір рахує проценти за неповний місяць.

Дострокове погашення особливо вигідне для дорогих позик. Перекредитування на дешевших умовах теж працює саме завдяки цій нормі: новий кредитор гасить старий борг достроково, і попередній кредитор не може нарахувати за це штраф.

Типові помилки позичальників

• Усна відмова. Дзвінок на гарячу лінію не замінює письмової заяви. Без документального підтвердження довести, що ви вклалися в 14 днів, буде складно.
• Повернення без заяви. Якщо просто перерахувати гроші назад, кредитор може зарахувати їх як звичайний платіж або часткове погашення, а договір залишиться чинним.
• Пропуск семиденного строку. Відмову оформлено, але гроші повернули пізніше, ніж за 7 днів. У такому разі кредитор може вимагати проценти за весь фактичний період і заперечувати сам факт відмови.
• Неповна сума. Повернули тіло кредиту, але «забули» проценти за дні користування. Залишок може перетворитися на прострочення, а дзвінки колекторів через дрібний борг — це останнє, чого хочеться після закриття кредиту.
• Відсутність фінального підтвердження. Без довідки про закриття договору складно оскаржити помилку, якщо борг раптом «знайдеться» через пів року.

Що робити, якщо кредитор порушує ваші права

Буває, що кредитор не приймає заяву, нараховує «комісію за відмову» чи штраф за дострокове погашення або не повертає кошти за додаткові послуги. Спершу надішліть письмову претензію з посиланням на статті 15 та 16 Закону «Про споживче кредитування» і вимогою надати розрахунок. Якщо відповіді немає або вона формальна, зверніться до Національного банку, який наглядає за банками і фінансовими компаніями. На порталі «Гаразд» НБУ пояснює, коли можна відмовитися від кредиту, і наводить канали для звернень: контакт-центр 0 800 505 240, чат-бот у Viber або Telegram та онлайн-форму на сайті регулятора.

Через кілька тижнів після закриття договору варто також переконатися, що кредит відображається як погашений. Безкоштовний кредитний звіт можна отримати в бюро кредитних історій, і якщо там досі висить «борг», це підстава вимагати виправлення.

Банківські фахівці також наголошують, що головне — дотримуватися формальних вимог:

«Якщо організувати процедуру відмови згідно із вимогами чинного законодавства, жодних негативних наслідків бути не повинно», — Роман Куніцький, матеріал у розділі «Експерти» на сайті Ідея Банку, грудень 2025 року.

Коротко

• Від споживчого кредиту, зокрема мікропозики, можна відмовитися протягом 14 календарних днів з дня укладення договору без пояснення причин.
• Відмову оформлюють письмово (на папері чи електронно), а гроші й проценти за фактичні дні користування повертають протягом 7 днів.
• Інших платежів за відмову кредитор вимагати не може; кошти за обов’язкові додаткові послуги, які не були надані, повертаються протягом 14 днів.
• Винятки: кредити з нотаріально посвідченим забезпеченням та кредити на послуги, виконані до спливу 14 днів.
• Після 14 днів кредит можна погасити достроково повністю або частково; штрафи й комісії за це заборонені, проценти рахуються лише за фактичний строк.
• Зберігайте заяву, підтвердження платежу та довідку про закриття договору, а через кілька тижнів перевірте кредитну історію.

Стаття має інформаційний характер і не є індивідуальною фінансовою консультацією.