1500% річних: як в Україні приборкали «швидкі гроші»

Є запити, які люди вводять у пошук о пів на одинадцяту вечора. Наприклад, «оформити мікрозайм». Як правило, за цим стоїть не бажання розкошувати, а звичайна життєва халепа: зламалася пральна машина, до зарплати ще тиждень, а в гаманці порожньо. Саме на такий момент і розраховував цілий ринок, який кілька років тому жив майже без правил.

Ринок, який не знав слова «стеля»

Щоб зрозуміти масштаб, достатньо одного числа. За даними Національного банку, ставки за споживчими кредитами фінансових компаній коливалися від 730% до 1825% річних. У середньому регулятор називав цифру близько 1500%.

Типовий клієнт брав небагато: менш як 5 тисяч гривень. Ціна цих грошей становила близько 2,5% на добу. Здається, що 2,5% це дрібниця, поки не помножиш на 365.

Андрій Пишний, голова НБУ, пояснював, звідки взялася потреба в реформі. Відколи Нацбанк став наглядачем за фінансовими компаніями, до нього постійно доходили два запитання: чому ці кредити такі дорогі і чому кредитори поводяться так нецивілізовано. З другим регулятор розібрався швидше. А от кредити під понад 1500% річних, за його словами, були «вкрай нездоровою практикою». Він додав: «І ми це зробимо».

Скільки коштує гроші на два тижні

Спочатку НБУ пропонував м’якший варіант: обмежити добову ставку на рівні 0,8%. У регуляторі міркували так: сукупна вартість такого кредиту не повинна перевищувати приблизно 20% доходу позичальника. Зрештою парламент ухвалив закон з лімітом 1% на добу.

На практиці це виглядає так. Візьмімо типову позику на 5 000 гривень на 14 днів. Максимальні відсотки в межах закону становитимуть близько 700 гривень (5000 × 1% × 14). Раніше за ставки 2,5% на добу та сама позика коштувала б майже вдвічі дорожче.

Законодавчий ліміт вимірюється так: не більше 1% на добу і не більше 365% річних. Штраф за порушення суттєвий, від 85 до 170 тисяч гривень за кожен випадок.

Хто виграв, а хто програв

Після реформи головне питання звучало так: чи не зруйнує ліміт увесь ринок? Відповідь регулятора виявилася несподіваною. Під час дискусії в УНІАН представник НБУ заявив, що вартість кредитів для споживачів упала в рази, а жодна фінансова установа не стала збитковою. Обсяги кредитування, за його словами, майже наздогнали довоєнні.

Тобто виграли обидві сторони: позичальники платять менше, а чесний бізнес продовжує працювати. Програли ті, хто будував модель на надприбутках із людської безвихідності.

Лазівки, або чому закон не скасовує пильності

Проте було б наївно думати, що проблему вирішено остаточно. Коли Нацбанк проаналізував продукти найбільших компаній, які тримають понад 90% ринку, виявилося, що багато хто шукає обхідні шляхи. Деякі компанії прописували в договорах строк понад рік, хоча фактично позика видавалася на кілька днів. Річна формула розмазувала вартість по довгому періоду, і добова ставка формально виглядала нешкідливою. У НБУ кваліфікували це як системні порушення.

Висновок для звичайної людини простий: рекламний відсоток нічого не доводить. Дивіться на загальну вартість кредиту й на суму, яку доведеться повернути.

Як оформити мікрозайм і не пошкодувати

Якщо ситуація змушує, дотримуйтеся короткого правила. Спершу перевірте компанію, потім читайте договір, і лише тоді підтверджуйте заявку.

Перевірте реєстр. Кредитор має бути в реєстрі фінансових компаній Національного банку: bank.gov.ua. Перевірка займає хвилину.

Порівняйте пропозиції. Подивіться хоча б три. Огляди умов є на Мінфіні, але пам’ятайте, що відгуки бувають замовними.

Порахуйте самі. Помножте суму на добову ставку й кількість днів. Якщо в договорі виходить більше, шукайте приховані комісії.

Прочитайте договір. Закон зобов’язує кредитора назвати всі платежі до підписання. Зверніть увагу на штраф за прострочення, вартість пролонгації та умови дострокового погашення.

Бережіть дані. Паспорт, ідентифікаційний код, картка й номер телефона це ваш ключ. Вводьте їх лише на перевірених сайтах.

Про що не говорять у рекламі

Прострочення за мікрозаймом потрапляє до кредитної історії так само, як і за банківським кредитом. Дані зберігають бюро, наприклад УБКІ, і ви можете побачити їх самі. Через кілька років це може вплинути на рішення банку щодо іпотеки або автокредиту.

І ще одне. Позика «щоб закрити іншу позику» майже завжди закінчується боргом, який росте швидше за ваші можливості. Якщо платіж не вдається, зв’яжіться з кредитором заздалегідь і попросіть реструктуризацію.

Якщо вас обманули

Коли кредитор приховав платежі, телефонує вашим знайомим або погрожує, подайте скаргу до НБУ на bank.gov.ua. Додайте договір і скріншоти. Начальниця управління захисту прав споживачів фінансових послуг НБУ Ольга Лобайчук писала в колонці для «Інтерфакс-Україна», що така практика неприйнятна й потребує втручання законодавця. Нині такі інструменти в регулятора є.

Тексти чинних законів дивіться на zakon.rada.gov.ua, а власні дані й електронні послуги можна перевіряти через Дію.

Замість висновку

Ринок мікрокредитів в Україні пройшов шлях від майже безмежних ставок до законодавчого ліміту й суттєвих штрафів. Це добра новина. Але закон захищає тих, хто вміє ним користуватися. Тому, коли наступного разу пальці самі набиратимуть «оформити мікрозайм», витратьте п’ять хвилин: реєстр, розрахунок, договір. Це найвигідніша інвестиція з усіх, які пропонує цей ринок.